Siniestro Total en un Accidente de Coche

Siniestro Total

Concepto de Siniestro Total

Un vehículo es declarado como siniestro total cuando su reparación, después de un siniestro o un robo, es más alta que el valor en sí del propio coche. Esto puede ocurrir porque el coche es robado y no aparece, porque el coche es robado y luego aparece con daños demasiado grandes, porque el coche se incendia y es irrecuperable o porque el coche ha sufrido un accidente y ha quedado inutilizable.

Para el primer supuesto no existe ningún tipo de interpretación, ya que el coche ha desaparecido por completo, es decir, lo han robado y no queda nada de él en manos de su dueño legítimo, por lo tanto, es siniestro total de pleno derecho. El problema viene cuando roban el coche y luego aparece dañado, o se incendia o bien ha sufrido un accidente; estos daños pueden ser de mayor o menor cuantía, es decir, en unas ocasiones pueden ser reparados y en otras no.

"Máxima Indemnización en un Siniestro Total"

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En resumen, si sufres un accidente de tráfico y a tu vehículo lo declaran siniestro total, no te conformes con el valor venal, consulta con nosotros y te informaremos de la mejor solución: valor venal mejorado, valor de acepción, valor de reparación, etc.

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¿Valor Venal o Valor de Reparación?

Algunas compañías de seguros proponen a los propietarios de vehículos viejos pagarles la baja y el valor venal del coche para evitar abonar los costes mucho más elevados de futuras posibles reparaciones. El valor venal nunca es la cuantía que ha de pagar una compañía de seguros a alguien que no es cliente suyo. Es decir, a un tercero a quien ha de indemnizar por causa de un percance en el que su asegurado "ha tenido la culpa", ya que nadie está obligado a aceptar las condiciones de una compañía que no es la suya y con la que no tiene contrato.

El usuario "tiene derecho a que le repongan el bien en las mismas condiciones que estaba con anterioridad al siniestro. Es decir, puede exigir a la compañía de seguros que le reembolse el importe de la reparación".

Por otro lado, la interpretación de la ley ofrece a la compañía aseguradora la posibilidad de restituir el bien sin arreglar el coche cuando dicha reparación resulte "antieconómica". En ese caso, en lugar de pagar la reparación, la aseguradora puede llegar a un acuerdo con el propietario del vehículo e indemnizarle con el valor de reposición, es decir, con el dinero que cueste un coche similar en el mercado de ocasión (mismo modelo, kilometraje etc.). De esta forma, el usuario puede disponer de nuevo de un coche igual al que tenía y del mismo valor, ya que le dan lo que le costaría uno nuevo, no lo que le darían por venderlo.

Como puede deducirse, el caballo de batalla cuando el automóvil siniestrado resulta con daños superiores a su valor venal y se ha declarado siniestro total es si la indemnización (que la compañía debe abonar en un plazo de 40 días) debe limitarse al valor venal o al valor de reparación, que generalmente es mayor.

Siniestro Total de un Automóvil

¿Cuándo se Considera Siniestro Total?

Cuando se asegura el coche lo que en realidad se asegura es el valor de dicho coche, es decir, una cantidad de dinero, por lo tanto, A LO SUMO, lo que la aseguradora va a pagar será dicha cantidad de dinero asegurada como máximo.

Por eso, lo normal en muchas compañías es que el coche se considere siniestro total cuando el valor de reparación del vehículo sea superior a la suma asegurada. Es decir, cuando el valor de reparación sea superior al 100% del valor asegurado. Ahora bien, también hay aseguradoras que pueden considerar que existe siniestro total cuando el valor de reparación supera el 75% del valor del coche.

Y ¿cuanto es la suma asegurada?, pues depende de la antigüedad del vehículo y del tipo de póliza que tengamos contratada, y a ésto se le llama valor a nuevo / venal / venal mejorado.

Volviendo al asunto que se trata, se ha dicho que muchas aseguradoras, pero NO todas las compañías consideran al siniestro total cuando el valor de reparación supere el 100% del valor del vehículo. Algunas compañías consideran siniestro total cuando el valor de reparación es del 75-80-90% del valor asegurado. Y este aspecto que parece no tener importancia, puede tenerla, y mucho.

Restos de un Siniestro Total

Las aseguradoras, cuando se produce un siniestro total, proceden a la indemnización del valor fijado en la póliza. Ahora bien, como el coche aún existe, y aún tiene algún valor, descuentan de la indemnización que pueda tener los restos del coche. Como mínimo, esos restos pueden tener el valor que pueda tener "la chatarra". De ahí que en las pólizas se indique que "los restos quedarán en poder del asegurado" y que "se descontará el precio que pueda tener los restos de la indemnización que pueda deberse".

De cara al usuario, este aspecto no le afecta, puesto que de una manera, o de otra, va a recibir toda la indemnización que le deban. Pero para las compañías es mucho mas sencillo no hacerse cargo de los restos, para no tenerlos que llevar al desguace, no tener que dar de baja el vehículo, etc, etc. Es decir, se ahorran los costes de la gestión de dar de baja el vehículo.

El IVA de un Siniestro Total

Un aspecto que incide también en todo este asunto es el IVA. Un caso común es cuando en un siniestro el coche NO es declarado siniestro total, pero, por el motivo que sea NO interesa reparar el coche: por desconfianza en la reparación, por los desajustes que se puedan producir, por la merma de seguridad, etc. En ese caso, la única posibilidad que existe es percibir el dinero de la reparación (cantidad que será más baja que si se hubiese declarado siniestro total), pero ATENCIÓN, la pregunta sería: ¿con IVA o sin IVA? La respuesta es SIN IVA, es decir, si el usuario NO va a reparar el vehículo, NO se genera el impuesto, y por tanto, la compañía NO tiene por qué pagarlo. Si finalmente el usuario a posteriori quiere arreglar el vehículo por su cuenta, tendrá que pagar el IVA.

Siniestro Total como Subvención

Contratar la cobertura del robo, o incendio, o daños propios de un vehículo de un año, cuesta prácticamente lo mismo que si el vehículo tuviera diez años. Sin embargo, a la hora de abonar indemnizaciones por un siniestro total, la cantidad que corresponda por el coche de diez años será muy inferior a la que correspondería si el coche tuviera un año. ¿Por qué cuesta igual si no voy a obtener la misma indemnización? Lo lógico es pagar en función de lo que se va a percibir a cambio, y sin embargo, esto no ocurre así si el coche es siniestro total. El motivo de ello es porque los coches con mas antigüedad están subvencionando, de alguna manera, a los coches nuevos. Otro motivo más para que cuando el coche ya tiene cierta edad, no se asegure a todo riesgo.

Ejemplo: Se toma el caso de dos coches idénticos, de la misma marca y modelo, pero uno nuevo y otro con cinco años. En el seguro se incluye la cobertura de robo. Esta cobertura en ambos casos nos costará casi lo mismo, y sin embargo, si el coche es robado y no aparece (es decir, siniestro total), la indemnización a recibir en un caso (el coche viejo) será muchísimo menor que en el otro (el coche nuevo). A igual pago de primas, no corresponden iguales indemnizaciones.

También hay otro factor a considerar, y es en el supuesto de una reparación, las piezas que le pondrán al coche serán nuevas, ya tenga el coche unos meses como si tiene diez años. Por lo tanto, en este caso, no es tal el engaño, que es lo que ocurre en el 90% de los supuestos, ya que un coche no es declarado siniestro total todos los días.

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Última actualización: Lunes, 19 de Diciembre de 2011